普益财富 vol.018 信息导读

【客户资料】　　李先生，家住上海，34岁，海归博士，在一知名大学任教，税后月收入8000元。爱人贺女士，29岁，外企工作，税后月收入5000元。家庭月支出4000元左右，李先生有时外出讲课，年收入可达8—10万，家庭每年的结余在18万元左右。目前，贺女士已怀孕5个月，小孩将于今年6月份出生。家庭活期存款20万元，1年期定存8万，没有其他投资，夫妻二人的保险主要来源于单位提供的社会养老统筹保险。此外，有价值近100万元的住房一套，有价值20万元的大众车一辆，无按揭贷款和汽车贷款。

【理财分析】　　从经济能力上看，李先生家庭抗风险能力较强。家庭收入主要来自于税后工资，李先生外出讲课，夫妻双方工作较稳定，结余较充足，应该作为家庭理财的重要部分。　　从家庭支出看，李先生一家的日常消费支出相对于收入来说是很少的。　　李先生一家有单位提供的社会养老统筹保险，但商业保险方面投入不够，应该适当加大在意外险、健康险方面的支出。　　从财产增值方面上讲，李先生一家基本处于最简单的理财，结余基本用于银行存款，没有其他投资。总体分析，李先生家庭应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。

【理财建议】　　存款规划：留存5万元的活期存款作为家庭应急资金；部分活期存款可以用来做其他投资，如购买债券型基金，银行理财产品，债券等，一方面保证资金灵活性，还可获得高于银行存款的收益，让资产稳健增值；另外，还可以长期投资股票型基金。　　保险规划：贺女士夫妻都是家庭收入主要来源，故保险规划十分重要。建议适当增加重大疾病险及养老保险，年缴保费额控制在年收入的5％-10％。根据李先生的家庭情况，建议可为贺女士购买津贴型住院医疗保险。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。

　投资规划：贺女士的孩子即将出生，6年后的小学教育金的筹集要靠投资来完成。建议贺女士做一个小孩20年的教育投资计划，每月花2000元用来做基金定投，用做孩子将来的教育基金。　　建议贺女士将年结余款的50％投资于年收益在7％左右的保本保息理财产品；将每年结余的30％投资于预期收益率为10％长期收益较好的偏股票型基金；将每年结余的20％投资于预期收益率为15％的成长型股票型基金，为换置住房、汽车、养老、子女教育积蓄资金。